Постанова 4813 № 496/146/25

Номер провадження: 22-ц/813/1043/26 Справа № 496/146/25 Головуючий у першій інстанції Пасечник М. Л. Доповідач Вадовська Л. М. ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ПОСТАНОВА ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 07.05.2026 року м. Одеса Одеський апеляційний суд у складі колегії суддів: головуючого (судді-доповідача) - Вадовської Л.М., суддів - Сєвєрової Є.С., Таварткіладзе О.М., за участю секретаря - Венжик Л.С., переглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи справу №496/146/25 за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за апеляційною скаргою акціонерного товариства «Універсал Банк» на рішення Біляївського районного суду Одеської області від 09 липня 2025 року у складі судді Пасечник М.Л., - в с т а н о в и в : Позивач АТ «Універсал Банк», звернувшись 07 січня 2025 року до суду з вищеназваним позовом до ОСОБА_1 , просив стягнути за Договором №б/п від 31 січня 2021 року заборгованість станом на 03 жовтня 2024 року за кредитом (тіло кредиту) в сумі 22183,82 грн. та витрати на сплату судового збору в сумі 3028,00 грн. (а.с.1-4). Ухвалою судді Біляївського районного суду Одеської області від 14 січня 2025 року відкрито провадження у справі (а.с.50-51). Рішенням Біляївського районного суду Одеської області від 09 липня 2025 року, ухваленим в порядку заочного розгляду справи, в задоволенні позову відмовлено (а.с.58-65). Висновок суду мотивовано недоведеністю вимог, не надано доказів видачі відповідачу картки, кредитних коштів, підписання відповідачем Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» тощо. Ухвалою Одеського апеляційного суду від 06 листопада 2025 року відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою АТ «Універсал Банк» на рішення суду. В апеляційній скарзі АТ «Універсал Банк» просить рішення суду першої інстанції скасувати повністю і ухвалити нове рішення про задоволення позову (а.с.69-74). За змістом вимог апеляційної скарги незаконність і необґрунтованість рішення з підстав неправильного застосування норм матеріального права, порушення норм процесуального права полягає у наступному. Ухвалюючи рішення, суд не дослідив механізму отримання банківських послуг проєкту Monobank, процедуру ознайомлення споживача з Умовами, правилами обслуговування, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту. Невиконання боржником умов договору, на які він погодився та ознайомився в Анкеті-заяві, та непогашення у повному обсязі заборгованості перед банком має наслідком порушення фундаментального положення про обов`язковість договору. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), а тому в останнього виникла заборгованість. Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором боржником не надано. Відзив на апеляційну скаргу не подано. Переглянувши справу за наявними в ній доказами, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дослідивши докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються, суд апеляційної інстанції дійшов висновку про задоволення апеляційної скарги, скасування рішення суду першої інстанції та ухвалення нового рішення по суті вимог з огляду на наступне. ОСОБА_1 підписав в АТ «Універсал Банк» Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 31 січня 2021 року. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку визначених документів, що складають Договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного Договору ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 20000,00 грн. у вигляді встановленого ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка 4441 …. …. НОМЕР_1 . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. ОСОБА_1 не надав своєчасно АТ «Універсал Банк» грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором. У порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним договором не виконав. Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідач на підставі пункту 5.11 Розділу П Умов зобов`язався щомісячно сплачувати Щомісячний мінімальний платіж у розмірі та в термін, зазначені у Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Станом на 13 вересня 2023 року у ОСОБА_1 прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі положень п.п.5.17 п.5 Розділу ІІ Умов відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. АТ «Універсал Банк» направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та необхідність погасити суму заборгованості. ОСОБА_1 не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 26 вересня 2023 року став у формі «на вимогу». На залишок простроченої заборгованості АТ «Універсал Банк» нарахував неустойку, передбачену Тарифами. Відповідно до частини 2 статті 1054, частини 1 статті 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право банку достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за Договором станом на 03 жовтня 2024 року становив 22183,82 грн., у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 22183,82 грн., заборгованість за пенею 0,00 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 грн. АТ «Універсал Банк» заявив до стягнення заборгованості в загальній сумі 22183,82 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 22183,82 грн. Проект «monobank» - це банк у смартфоні. Клієнту відкриваються поточні рахунки (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Щодо кредитного договору, укладеного між сторонами. Договір, що укладений між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключено договорів банківського рахунку та про споживчий кредит. Укладення такого виду договору передбачено частиною 2 статті 628 ЦК України. Укладення між банком та боржником договору про надання кредиту в електронній формі відповідає положенням Закону України «Про електронну комерцію», оскільки банк доводить зазначену обставину Анкетою-заявою, банк інформував боржника, отримавши (П.І.Б., РНОКПП, місце проживання, місце роботи, телефон, дані паспорту та інше), який просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися ним для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором; визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та у розумінні статей 641, 644 ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики з визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншої інформації, необхідної для укладення договору. Такі отримані відповідачем у мобільному додатку Умови і правила надання банківських послуг, що скріплено його підписом, знову таки у Анкеті-заяві із Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, складають дійсний правочин між сторонами. З Тарифів та Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що надані позивачем, убачається підписання їх сторонами договору шляхом накладення електронного цифрового підпису, що не заборонено законом, така форма укладення договору добровільно обрана її сторонами та свідчить про акцепт відповідачем запропонованих умов кредитування. Згідно статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Відсутність підпису боржника на паперовому екземплярі Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», Тарифів за карткою Monobank, таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорті споживчого кредиту «Карта Monobank» не свідчить про неукладеність договору про споживчий кредит. Правова природа договору приєднання полягає у тому, що його умови визначаються однією стороною одноособово та викладаються у певних формулярах або інших стандартах, а інша сторона може приєднатися до таких умов, висловивши певним чином згоду на них. Договір є обов`язковим для виконання. Боржник висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку Monobank шляхом застосування клієнтом та банком електронного цифрового підпису; між сторонами було укладено договір про споживчий кредит в електронному вигляді у мобільному застосунку Monobank шляхом застосування клієнтом та банком електронного цифрового підпису. Щодо наявності та розміру заборгованості. Договір про надання банківських послуг «Monobank», що укладений між сторонами, є дійсним, договір не розірваний та припиненим не визнаний. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank», обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посиланням також на Анкету-заяву позичальника, Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms, як невід`ємні частини кредитного договору. Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання, затвердженим наказом Міністерства юстиції України від 12 квітня 2012 року №578/5, згідно якого до таких первинних документів віднесені, зокрема виписки банків, корінці квитанцій і касових чекових книжок, повідомлення банків, касові й банківські документи. Відповідач користувався кредитною карткою. Скріншот з мобільного додатку та скріншот із серійністю Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» підтверджують укладення між сторонами договору про надання банківських послуг з відповідними умовами. Вказані докази підтверджують наявність та розмір кредитної заборгованості відповідача перед позивачем. За таких обставин, судове рішення з огляду на невідповідність висновків суду обставинам справи, неправильне застосування норм матеріального права підлягає скасуванню на підставі частини 1 статті 376 ЦПК України з ухваленням нового рішення про задоволення позову. Відповідно до положень статті 141 ЦПК України витрати по сплаті позивачем АТ «Універсал Банк» за подання позовної заяви судового збору в сумі 3028,00 грн., за подання апеляційної скарги судового збору в сумі 4542,00 грн. підлягають покладенню на відповідача ОСОБА_1 . Керуючись ст.ст.367, 369, п.2 ч.1 ст.374, ст.ст.376, 381, 382, 383, 384, 390 ЦПК України, суд п о с т а н о в и в : Апеляційну скаргу акціонерного товариства «Універсал Банк» задовольнити. Рішення Біляївського районного суду Одеської області від 09 липня 2025 року скасувати. Позов акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити. Стягнути з ОСОБА_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» (код ЄДРПОУ 21133352) за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 31 січня 2021 року заборгованість станом на 03 жовтня 2024 року за кредитом в сумі 22183 грн. 82 коп. Стягнути з ОСОБА_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» (код ЄДРПОУ 21133352) витрати на сплату за подання позовної заяви судового збору в сумі 3028 грн. 00 коп., витрати на сплату за подання апеляційної скарги судового збору в сумі 4542 грн. 00 коп. Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення. Постанова може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Повну постанову складено 07 травня 2026 року. Головуючий Л.М.Вадовська Судді Є.С.Сєвєрова О.М.Таварткіладзе