Постанова Івано-Франківський апеляційний суд № 345/6955/24

Справа № 345/6955/24 Провадження № 22-ц/4808/612/25 Головуючий у 1 інстанції Мигович О. М. Суддя-доповідач Василишин Л. В. ПОСТАНОВА ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 30 квітня 2025 року м. Івано-Франківськ Івано-Франківський апеляційний суд у складі: головуючої (суддя-доповідач): Василишин Л. В., суддів: Баркова В. М., Максюти І. О., розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скарг у представника Акціонерного товариства «Таскомбанк» - Іванової Олени Вікторівни на рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 11 березня 2025 року, ухвалене в складі судді Миговича О. М. в місті Калуші, у справіза позовомАкціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в с т а н о в и в: Короткий зміст позовних вимог У грудні 2024 року АТ «Таскомбанк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивований тим, що 12 лютого 2022 року між АТ «Таскомбанк» та відповідачем підписано заяву № 1138628 щодо приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». З 14 лютого 2022 року ОСОБА_1 є власником поточного рахунку у гривнях № НОМЕР_1 , який відкритий до заяви № 1138628 з номером кредитного договору № 002/14372361-SP. Відповідно до умов вказаної заяви ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився із умовами Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», яка розміщена разом з додатками, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту на сайті банку, посилання на примірники якої, разом з додатками відповідач отримав у мобільному додатку «Sportbank», і з якою він ознайомлений, повністю згодний, зміст розуміє, положень якої зобов`язаався неухильно дотримуватися. Окрім цього, позичальник беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір ліміту кредитування (дозволеного кредитного ліміту). Відповідачу було надано послугу кредитування рахунку та встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100000 гривень), а саме надано кредитні кошти в сумі 50000,00 грн з процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом 0,22%, строком користування 12 місяців з автоматичної пролонгацією. Цільове призначення кредиту на споживчі потреби. Банк свої зобов`язання за договором виконав, водночас відповідач не повернув отримані кредитні кошти та не сплатив проценти за користування кредитними коштами, а тому станом на 25 жовтня 2023 року у нього виникла заборгованість, яка становить 97814,04 грн, з яких: 47805,29 грн - заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 50008,75 грн - заборгованість по процентах (в т.ч. прострочена). За вказаних обставин, АТ «Таскомбанк» просило суд стягнути з відповідача на користь товариства вищевказану суму заборгованості та судові витрати. Короткий зміст оскаржуваного рішення суду Рішенням Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 11 березня 2025 року позов АТ «Таскомбанк» задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк» заборгованість за кредитним договором (заявою-договором) № 002/14372361-SP від 14 лютого 2022 року в загальному розмірі 50 000,00 грн. В іншій частині позову відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 1450,53 грн. В обґрунтування рішення суд зазначив, що позивачем не надано належних та допустимих доказів, які би містили умови щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами, а тому відсутні підстави для стягнення таких із відповідача. Однак, встановивши, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Таскомбанк» не повернуті, суд уважав за необхідне стягнути на користь товариства заборгованість за тілом кредиту в розмірі 50000 грн, а також пропорційно розміру задоволених позовних вимог витрати по сплаті судового збору у сумі 1450,53 грн. Короткий зміст та узагальнюючі доводи апеляційної скарги Представник АТ «Таскомбанк» - Іванова О. В. на рішення суду подала апеляційну скаргу, в якій посилається на його необґрунтованість та незаконність, неповне з`ясування судом обставин справи. Апеляційна скарга мотивована тим, що в пункті 2 Заяви № 1138628 від 12 лютого 2022 року ОСОБА_1 підтвердив, що перед підписанням цієї Заяви ознайомився із публічною пропозицією разом з додатками, в тому числі, але не виключно, Тарифами, що розміщені на сайті Банку. Крім того, підтвердив, що проект заяви та публічна пропозиція були надані йому банком. Наведене свідчить про те, що в момент укладення договору, між сторонами у справі було досягнуто домовленості щодо Заяви/Договору про відкриття Клієнту банківського рахунку, його обслуговування, тарифів та комісій Банку в цілому. Ба більше, волевиявлення сторін на укладення та підписання договору було вільним, відповідач протягом тривалого періоду здійснював погашення кредитної заборгованості на погоджених із банком умовах, а тому висновок суду щодо відмови у стягненні процентів за користування кредитом з посилання на те, що їх сплату не було погоджено сторонами, є необґрунтованим. Крім того, представник АТ «Таскомбанк» уважає помилковим посилання суду першої інстанції в обґрунтування свого висновку щодо відмови у задоволенні вимоги про стягнення відсотків за користування кредитними коштами на практику Великої Палати Верховного Суду, викладену у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, оскільки спір виник між іншими сторонами та кожна фінансова установа має власні шаблони кредитних договорів та документів, на підставі яких видаються кредитні кошти. Просить оскаржуване рішення суду скасувати та ухвалити нове, яким позовні вимоги АТ «Таскомбанк» задовольнити повністю, а також стягнути з відповідача на користь товариства понесені судові витрати зі сплати судового збору. Позиція інших учасників справи ОСОБА_1 своїм правом на подання відзиву на апеляційну скаргу не скористався, що відповідно до частини третьої статті 360 ЦПК України не перешкоджає перегляду судового рішення першої інстанції в апеляційному порядку. Позиція Івано-Франківського апеляційного суду Відповідно до частини першої, третьої статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу. Згідно з частиною першою статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи. Відповідно до частини тринадцятої статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, судове засідання не проводиться. Враховуючи категорію справи та ціну позову, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи. Згідно зі статтею 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній та додатково поданими доказами, перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї. Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення. Фактичні обставини справи Актом Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 26 грудня 2024 року підтверджено відсутність технічної можливості друку додатків до позовної заяви АТ «Таскомбанк) до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, що надійшла до суду в електронному виглдяі через підсистему «Електронний суд» (а.с. 9). Апеляційним судом отримано в спосіб друку наведені додатки з підсистеми «Електронний суд» та долучено до матеріалів справи. На підставі наведених матеріалів суд першої інстанції встановив, що 12 лютого 2022 року ОСОБА_1 підписав заяву-анкету № 1138628 щодо приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту sportbank. Відповідно до п. 1.2.1, 1.2.2., 1.2.3., 2 вказаної заяви-анкети ОСОБА_1 просив АТ «Таскомбанк» відкрити поточний рахунок у національній валюті на його ім`я та встановити ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування рахунку, що встановлений в Тарифах та складає 100 000 грн з урахуванням умов, визначених в цій заяві та в публічній пропозиції. Підтвердив, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (оферти) AT «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», яка розміщена разом з додатками, в тому числі, але не виключно, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, паспортом споживчого кредиту на сайті банку за посиланнями https://tascombank.ua/ та https://sportbank.com.ua, які він разом з додатками отримав в мобільному додатку «Sportbank» та з якими він ознайомлений, повністю згідний, зміст розуміє, положень якої зобов`язався неухильно дотримуватися. Окрім цього, позичальник беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати і або збільшувати) розмір ліміту кредитування (дозволеного кредитного ліміту). Погодився з тим, що про зміну ліміту кредитування банк повідомляє позичальника шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Акцептована публічна пропозиція разом з даною Заявою-анкетою складають Договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». Визнала, що всі правочини (у тому числі, але не виключно договори, угоди, листи, повідомлення, розрахункові документи, тощо) при здійсненні електронної взаємодії з банком через мобільний додаток можуть вчинятися ним з використанням (накладенням, створенням) удосконаленого електронного підпису. Засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом його власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Згідно з довідкою № 35692/47.7. від 26 листопада 2024 року, виданою AT «Таскомбанк» ОСОБА_1 з 14 лютого 2022 року є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до заяви-Анкети № 1138628 з номером Кредитного договору № 002/14372361-SP від 14 лютого 2022 року,? № картки НОМЕР_2 , відкритого в АТ «Таскомбанк». 17 травня 2024 року представником АТ «Таскомбанк» направлено ОСОБА_1 повідомлення-вимогу щодо необхідності виконання зобов`язань за кредитним договором від 12 лютого 2022 року та попереджено, що у разі непогашення заборгованості, банк, відповідно до вимог діючого законодавства, буде ініціювати примусове її стягнення. Відповідно до п. 8.1. Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», клієнт підписанням Заяви-анкети або Заяви про приєднання до частини 2 Публічної пропозиції приймає в повному обсязі умови Публічної пропозиції (разом з усіма додатками), в тому числі умови щодо кредитування рахунку та приймає (підписує) паспорт споживчого кредиту. При цьому, сторони погоджуються, що умови договору в частині кредитування рахунку, які приймає клієнт містять всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту, обов`язковість яких визначена законодавством України, в тому числі Загальний ліміт кредитування рахунку, в межах якого відповідно до умов договору банком для клієнта встановлюється ліміт кредитування рахунку. Згідно з п. 8.5. підтвердженням погодження клієнтом встановленого ліміту кредитування рахунку/зміни ліміту кредитування є здійснені клієнтом операції з розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкового переказу після встановлення або зміни ліміту кредитування рахунку. Відповідно до п. 8.6. клієнт може відмовитись від одержання кредиту шляхом недопущення здійснення операцій за рахунком за рахунок кредиту та/або ініціювати скасування ліміту кредитування рахунку шляхом направлення відповідного повідомлення узгодженими каналами зв`язку. Клієнт може також ініціювати зменшення/встановлення нульового ліміту кредитування рахунку шляхом ініціювання таких змін в мобільному додатку «Sportbank». Зміна ліміту кредитування рахунку здійснюються банком протягом 48 годин шляхом відображення банком в Мобільному додатку «Sportbank» нового розміру ліміту кредитування рахунку. Відповідно до п. 8.10. за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти. Тип процентної ставки - фіксована. Розмір процентної ставки, вказується в тарифах та залежить від виду операцій, які здійснює клієнт за рахунок кредиту та терміну фактичного користування кредитом. Розмір процентної ставки, що вказаний в тарифах, може бути змінений шляхом внесення змін до даної публічної пропозиції в порядку, передбаченому розділом 11 публічної пропозиції. Такі зміни застосовуються виключно до кредитної заборгованості, що виникає в межах ліміту кредитування рахунку, після внесення таких змін. До заборгованості, що виникла в межах ліміту кредитування рахунку, до моменту внесення змін в розмір процентної ставки, застосовується процентна ставка визначена тарифами, які діяли на момент виникнення кредитної заборгованості. Застосовані норми права та висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом статей 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті. Отже, у випадку настання строку виконання зобов`язання за кредитним договором позичальник повинен повернути кредитору позику у повному обсязі та нараховані на час повернення проценти. У справі, яка переглядається, суд першої інстанції встановив, що 12 лютого 2022 року ОСОБА_1 підписав заяву-анкету № 1138628 щодо приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту sportbank. 14 лютого 2022 року на підставі вказаної заяви між сторонами було укладено кредитний договір № 002/14372361-SP, за умовами якого ОСОБА_1 було надано кредитні кошти в сумі 50000 грн. Задовольняючи частково позов, суд першої інстанції виходив із того, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Таскомбанк» не повернуті, а тому уважав за необхідне стягнути на користь товариства заборгованість за тілом кредиту в розмірі 50000 грн. Щодо стягнення заборгованості за процентами, то суд першої інстанції вказав, що позивачем не надано належних та допустимих доказів, які би містили умови щодо необхідності сплати відповідачем відсотків за користування кредитними коштами, а тому відсутні підстави для стягнення таких. Колегія суддів погоджується із таким висновком суду першої інстанції з огляду на таке. Так, суд першої інстанції правильно вказав, що у заяві-анкеті щодо приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту sportbank № 1138628 від 12 лютого 2022 року, підписаній ОСОБА_1 відсутні умови щодо нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Посилання у спірному випадку сторони позивача в обґрунтування права нараховувати відсотки на Тарифи та Публічну пропозицію як невід`ємні частини кредитного договору, колегія суддів уважає необґрунтованими, оскільки вони не підписані позичальником. Доказів того, що саме ці Тарифи та Публічну пропозицію, які долучені позивачем до позовної заяви розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету, матеріали справи не містять. До спірних правовідносин не можуть бути застосовані й правила частини першої статті 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання, оскільки умови та правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк» при наданні банківських послуг, могли неодноразово змінюватися самим АТ «Таскомбанк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду з цим позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк» при наданні банківських послуг у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Зазначене узгоджується із правовим висновком Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03 липня 2019 року. Враховуючи викладене, доводи апеляційної скарги про те, що сторонами погоджено умови кредитування щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами не знайшли свого підтвердження, а тому висновок суду першої інстанції про відмову у задоволенні позову банку в частині стягнення процентів за користуванням кредитом є правильним та обґрунтованим. Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права. Отже, апеляційний суд уважає, що підстави для скасування рішення суду першої інстанції з мотивів, викладених в апеляційній скарзі, відсутні. А отже, апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а рішення суду - без змін. Керуючись статтями 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, суд п о с т а н о в и в: Апеляційну скаргу представника Акціонерного товариства «Таскомбанк» - Іванової Олени Вікторівни залишити без задоволення. Рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 11 березня 2025 рокузалишити без змін. Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і в касаційному порядку оскарженню не підлягає, а у випадках, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови. Суддя-доповідач: Л. В. Василишин Судді: В. М. Барков І. О. Максюта